PANDUAN PINJAMAN RUMAH

Cara Mohon Pinjaman Rumah Malaysia 2026 — Panduan Lengkap Langkah demi Langkah

Dari semak kelayakan hingga dapat kunci rumah — kami terangkan setiap langkah proses permohonan pinjaman rumah di Malaysia dengan jelas dan mudah faham.

Dikemas kini: April 2026 · Masa baca: 8 minit

Ringkasan Pantas

Proses mohon pinjaman rumah mengambil masa 14–30 hari bekerja secara purata
Anda perlu menyediakan 6–10 jenis dokumen bergantung pada jenis pekerjaan
Bank akan periksa DSR, CCRIS, dan pendapatan anda
Kos pendahuluan yang perlu disiapkan: deposit 10% + duti setem + yuran guaman

Langkah 1: Semak Kelayakan Anda Terlebih Dahulu

Sebelum anda menghantar permohonan ke bank, semak kelayakan anda sendiri terlebih dahulu. Ini akan mengelakkan rekod permohonan ditolak masuk ke dalam laporan CCRIS anda (setiap permohonan bank direkodkan selama 12 bulan).

Tiga perkara utama yang bank akan nilai:

DSR (Nisbah Khidmat Hutang)

Jumlah komitmen bulanan ÷ Pendapatan bersih. Kebanyakan bank hadkan DSR di bawah 70%.

CCRIS / Rekod Kredit

Semak laporan CCRIS anda secara percuma di eccris.bnm.gov.my. Tiada tunggakan = lebih mudah lulus.

Pendapatan Stabil

Bank mahu lihat pendapatan konsisten sekurang-kurangnya 3–6 bulan terakhir sebelum permohonan.

Semak Kelayakan Anda Secara Percuma

Gunakan Screener Threenity — lihat DSR, bank yang sesuai, dan peluang kelulusan dalam 3 minit.

Semak Sekarang →

Langkah 2: Sediakan Dokumen yang Diperlukan

Dokumen yang diperlukan berbeza mengikut jenis pekerjaan. Berikut adalah senarai lengkap:

Pekerja Tetap (Bergaji)

✓IC / MyKad (kedua-dua muka)

✓Slip gaji 3 bulan terkini

✓Penyata bank 3 bulan terkini

✓Surat tawaran kerja / surat pengesahan jawatan

✓Borang EA / Borang BE (2 tahun)

✓KWSP penyata terkini (pilihan)

Bekerja Sendiri / Perniagaan

✓IC / MyKad (kedua-dua muka)

✓Penyata bank perniagaan 6 bulan

✓Penyata bank peribadi 6 bulan

✓Borang B / BE (2 tahun terkini) + resit bayar cukai

✓Sijil pendaftaran perniagaan (SSM)

✓Penyata akaun syarikat (jika ada)

Dokumen Berkaitan Hartanah

✓Salinan S&P (Perjanjian Jual Beli)

✓Salinan hakmilik hartanah

✓Salinan resit bayaran deposit (10%)

✓Borang permohonan pinjaman bank (disediakan oleh bank)

Langkah 3: Pilih Bank yang Sesuai

Jangan mohon ke semua bank sekaligus — setiap permohonan direkodkan dalam CCRIS anda. Bank lain akan nampak rekod permohonan ini dan ia boleh menjejaskan kelulusan anda.

Strategi terbaik: mohon ke 2–3 bank sahaja yang paling sesuai dengan profil anda.

Bank	Kadar (OPR + spread)	Sesuai Untuk
Maybank	OPR + 0.80% – 1.00%	Pekerja tetap, pendapatan stabil
CIMB	OPR + 0.75% – 1.00%	Bekerja sendiri, pendapatan campuran
Public Bank	OPR + 0.85% – 1.10%	Rekod kredit cemerlang, LTV tinggi
RHB	OPR + 0.85% – 1.20%	Pembeli pertama, DSR sederhana
Bank Islam	OPR + 0.75% – 1.00%	Produk Islamic (Tawarruq/Musharakah)
Affin Bank	OPR + 0.90% – 1.20%	Pekerja kontrak, profil DSR sederhana

* Kadar adalah anggaran berdasarkan OPR semasa 3.00%. Tertakluk kepada perubahan oleh bank masing-masing.

Langkah 4: Hantar Permohonan & Proses Semakan

Selepas dokumen lengkap, bank akan melalui proses berikut sebelum memberikan kelulusan:

Terima & Semak Dokumen1–3 hari

Bank semak kesempurnaan dokumen. Mereka akan hubungi anda jika ada dokumen yang kurang.

Semakan CCRIS & DSR1–2 hari

Bahagian kredit bank tarik laporan CCRIS anda dan kira DSR berdasarkan slip gaji dan penyata bank.

Penilaian Hartanah (Valuation)5–10 hari

Bank lantik penilai berlesen untuk nilai hartanah. Jumlah pinjaman berdasarkan nilai yang lebih rendah antara harga S&P atau nilai penilai.

Kelulusan Kredit (Credit Approval)3–7 hari

Jawatankuasa kredit bank buat keputusan akhir. Anda akan dapat surat tawaran pinjaman rasmi.

Terima & Tandatangan Surat Tawaran7–14 hari

Semak syarat-syarat pinjaman dengan teliti. Tandatangan dan hantar balik kepada bank dalam tempoh yang ditetapkan.

Guaman & Pengeluaran Wang30–60 hari

Peguam sediakan dokumen pinjaman. Wang pinjaman dikeluarkan secara berperingkat (untuk rumah dalam pembinaan) atau sekali gus (rumah siap).

Langkah 5: Kos-Kos yang Perlu Anda Tahu

Ramai pembeli fokus pada deposit 10% sahaja — tetapi ada beberapa kos lain yang perlu disiapkan:

Jenis Kos	Anggaran (Harga RM 500k)	Nota
Deposit 10%	RM 50,000	Bayar terus kepada pemaju / penjual
Duti Setem S&P	RM 9,000	1% pertama RM 100k, 2% seterusnya RM 400k
Duti Setem Pinjaman	RM 4,500	0.5% daripada jumlah pinjaman (RM 450k)
Yuran Guaman S&P	RM 3,500 – RM 5,000	Skala sliding fee
Yuran Guaman Pinjaman	RM 2,500 – RM 4,000	Termasuk caj gadai janji
Fi Penilaian	RM 1,000 – RM 2,500	Bayar kepada penilai berlesen
MRTA / MLTA (pilihan)	RM 5,000 – RM 20,000+	Insurans hayat berkaitan pinjaman

Tip: Pembeli Rumah Pertama

Jika ini adalah rumah pertama anda dan harga di bawah RM 500,000, anda layak untuk pengecualian duti setem penuh bagi S&P dan pinjaman. Ini boleh jimat sehingga RM 13,500!

Tips Tambahan untuk Meningkatkan Peluang Kelulusan

✅

Bayar tunggakan sebelum mohon

Jika ada tunggakan dalam CCRIS, bayar semua dulu. Ambil masa sekurang-kurangnya 3 bulan untuk rekod tersebut "sembuh" sebelum mohon pinjaman baru.

✅

Elak buat permohonan kredit baru

Dalam tempoh 6 bulan sebelum mohon pinjaman rumah, elak mohon kad kredit baru, pinjaman peribadi, atau apa-apa fasiliti kredit — setiap permohonan akan masuk CCRIS.

✅

Kekalkan baki EPF yang sihat

Sesetengah bank (contoh: Maybank) guna baki KWSP Akaun 1 sebagai faktor kelulusan tambahan. Baki yang tinggi = lebih yakin bank akan lulus.

✅

Gunakan ejen pinjaman yang berpengalaman

Ejen pinjaman (seperti Threenity Capital) tahu profil bank mana yang sesuai dengan profil anda. Ini mengelakkan permohonan yang tidak perlu masuk ke CCRIS.

Soalan Lazim (FAQ)

Q: Berapa lama proses kelulusan pinjaman rumah di Malaysia?

A: Biasanya 14–30 hari bekerja dari tarikh permohonan lengkap diterima oleh bank. Sesetengah bank boleh siap dalam 7 hari jika semua dokumen lengkap.

Q: Berapakah pendapatan minimum untuk mohon pinjaman rumah?

A: Kebanyakan bank memerlukan pendapatan bersih minimum RM 2,000–RM 3,000 sebulan. Walau bagaimanapun, kelayakan sebenar bergantung kepada DSR anda — bukan sekadar jumlah pendapatan.

Q: Bolehkah saya mohon pinjaman rumah walaupun ada pinjaman kereta?

A: Ya, boleh — tetapi pinjaman kereta akan dikira dalam DSR anda. Pastikan DSR keseluruhan tidak melebihi 70% pendapatan bersih anda. Gunakan screener Threenity untuk semak secara percuma.

Q: Berapa banyak bank yang sepatutnya saya mohon pada masa yang sama?

A: Disyorkan mohon ke 2–3 bank sahaja. Terlalu banyak permohonan dalam masa singkat akan menjejaskan rekod CCRIS anda dan boleh menyebabkan bank lain menolak permohonan anda.

Q: Adakah saya boleh mohon pinjaman rumah walaupun bekerja sendiri?

A: Ya. Bank akan guna Borang B (cukai pendapatan 2 tahun) dan penyata bank 6 bulan sebagai bukti pendapatan. Pastikan anda ada rekod cukai yang konsisten.

🏠

Mahu Tahu Berapa Anda Layak Pinjam?

Gunakan Screener percuma Threenity — semak DSR, kelayakan bank, dan anggaran jumlah pinjaman dalam 3 minit. Tiada nombor IC diperlukan.

Semak Kelayakan Percuma →

Artikel Berkaitan

Panduan CCRIS Malaysia Kalkulator DSR Malaysia Panduan Pembeli Rumah Pertama SJKP Skim Jaminan Kredit